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参考年化收益率

是把日收益率换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率。实际收益=本金×参考年化收益率×实际投资天数/360。例如,对一个期限为3个月(90天),参考年利率为10%的融资项目投标10万元,项目到期后获得收益为:100000元×10%×90天/360天=2500元。复利计息利滚利,相较于单利计息方式优势凸显。

起息日

指完成投标后开始计算利息的时间,具体规定请注意平台说明。

到期还本付息

指在借款期限到达时,一次性地向投资人归还本金并支付利息。

存款保障金

指网络借贷平台从每笔借款中提取一定比例的资金(由借款人支付),用于借款人还款逾期时对投资人的应得本息进行垫付,最多可垫付的数额一般以当期存款保障金的总额为限,不足部分滚动至下一期。平台的存款保障金采用独立账户存放,保障专款专用。

债权

指投资用户在指定期限获得借款用户归还本金和利息的权利。

可用金额

指投资人可以用于投资或提现的金额。

冻结金额

暂不能使用的金额,包括尚未满标项目中的投资金额和提现处理中的金额。

待收总额

待收总额=代收本金+待收收益,指定借款人需在指定期限归还给投资用户的本息总和。

逾期

指借款用户未能按照约定的时间,对投资用户进行足额还款的状态。

垫付

指借款项目逾期,由与平台合作的第三方担保机构代为偿还的动作,或执行平台本息保障计划先行偿还,垫付完成后债权转移至平台名下。

  • 第一课
    72法则
  • 第二课
    复利与单利
  • 第三课
    关于担保--抵押与质押
理财攻略

第一课:72法则-投资理财不可不知

所谓“72法则”简单来说,就是以1%的复利来计息,经过72年以后,你的资金就会变成原来的一倍。这个“72法则”好用的地方在于它能类推,例如,你手中有10万元,运用了收益率为12%的投资工具,很快就可以知道,经过6(72/12)年,本金10万就增值为20万元。

其实,金融学上有所谓72法则、71法则、70法则和69.3法则,是用作估计将投资倍增或减半所需的时间,反映出的是复利的结果。之所以选用72,是因为它有较多的因数,容易被整除,更方便计算。它的因数有1、2、3、4、6、8、9、12和它本身。

“72法则”举例说明

比如年收益5%,用72/5=14.4。也就是约14.4年可以将投资翻番(如果用标准公式计算结果为14.2年)。

如果年收益为7%, 用72/7=10.3, 也就是约10.3年投资可以翻一番(用公式计算为10.24年)。

如果年收益为10%,用72/10=7.2, 也就是约7.2年投资可以翻一番 (用公式计算为7.27年)。

以此类推……

虽然利用72法则不像查表计算那么精确,但也十分接近了,因此当你手中少了一份复利表时,记住简单的72法则,或许能够帮你不少的忙。

“72法则”应用举例

例1:某企业平均年收益增长率为20%,那么需要多少年企业才会实现年收益翻一倍的目标?

答:72÷20=3.6年

例2:某企业在9年中平均年收益翻了3番,那么9年内的年平均收益增长率为多少?

答:9年财务收益翻了三番,说明企业平均3年翻一番,那么年平均收益增长率为:72÷3=24,即财务年平均收益增长率为24%

72法则估算值与精确计算出来的值相差有多大?

了解了它们之间的误差,才能在实际运用中做到心中有数。例如,当企业在一年里收益翻1倍时,72法则计算的年收益率为72%,而精确计算为100%,误差为28%。其实在1年内企业收益翻1番根本没有必要计算,年收益率当然是100%了。当企业在2年内收益翻了1番时,72法则计算得出平均年收益率为36%,而精确计算为41.42%,误差为5.42%。在三年内企业的总收益翻一倍时,误差只有1.99%。从上面可以看出,前面三年误差最大,只要把前面三年的误差记住了,那么后面的计算误差不会超过1%,已经很小了,可以忽略不计。所以使用72法则来估算是符合实际的。

理财攻略

第二课:复利与单利的收益大不同

日常生活中,无论是存款、贷款还是投资理财,都会涉及到利息。这里“利息”一词只是泛称,利息计算中有两种基本方法,即复利与单利。银行存款支付的利息、国债属于单利计息,而银行理财、网贷P2P理财等支付的利息属于复利。那么,复利与单利两者究竟有什么区别呢?下面将为您详细地解析复利与单利的区别。

单利,是指只计算本金在投资期限内的时间价值(利息),而不计算利息的利息,只对本金计息。复利,是指将上期利息并入本金一并计算利息的一种方法,不仅要计算本金的利息,还要计算利息的利息,我们俗称为“利滚利”。

计算公式

单利计算公式 S=P*(1+r*N)

复利计算公式 S=P(1+r)N

其中,S表示本金与利息之和,P表示本金,r表示利息率,N表示期限

从公式可以看出,复利终值系数随时间和利率变化而加速变化(曲线加速上涨),而单利是直线上涨,时间越久二者差距越大。当前,我国物价飞涨,资本市场投资渠道越来越多、越成熟,存款利率进入下降周期的情况下,对投资者而言单利计息的方式更加不利,应该积极寻求专业的投资理财机构帮助打理个人(家庭)财富,方能做到保值增值。

复利计息、时间长,这正是长期价值投资的魅力所在。让我们看看,顶级复利的威力:假设有本金100万,复利率即年化利率15%, 那么10年后可增长到400万(为100万乘以15%的10次方所得),20年后增长到1600万,30年后增长到6600万,33年增长到1亿元!若年化利率30%,18年后即可增长1亿多元!20年后增长到近2亿元!财富爆炸式增长的秘密即在于此:复利计息。

上面为您详细地解析了复利与单利的区别,相信听完此课的朋友对复利与单利的区别能有比较深的认识。以后,生活工作中遇到有关“利息”计算的问题,请注意是采用单利还是复利方式计息,这将直接影响到“投资”回报的多少。

理财攻略

第三课:关于担保——质押与抵押的那点事

关于担保的形式,法律上认可的一般有五种,即保证、抵押、质押、留置、定金,而在民间借贷活动中债务担保最常见的形式是抵押和质押。

所谓担保(Guarantee)是指为保证特定债权人债权的顺利实现,以债务人或第三人的信用或特定财产来督促债务人履行债务的制度。担保一般发生在经济行为中,如被担保人到时不履行承诺,一般由担保人代被担保人先行履行承诺。如甲通过平台向投资人借款,乙为甲提供担保,保证在规定期内甲履行还款义务,一旦甲不履行义务时,乙予以履行。

中金国泰理财网作为一个独立的互联网金融信息服务平台,自身并不为借款用户提供担保,而是引入符合资质的第三方担保机构为借款企业提供担保,出于安全性考虑,通常采取抵押或者质押的方式进行担保授信。

质押是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有,将该动产或权利作为债权的担保。当债务人不履行债务时,债权人有权依照法律规定,以其占有的财产优先受偿。其中,债务人或第三人为出质人,债权人为质权人,移交的动产或权利为质物。

抵押是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。提供抵押财产的债务人或第三人称为抵押人;所提供抵押财产称为抵押物;债权人则为抵押权人,因此享有的权利称为抵押权,为担保物权的一种。抵押设定之后,在债务人到期不履行债务时,抵押权人有权依照法律的规定以抵押物折价或以抵押物的变卖价款较其他债权人优先受偿。抵押物可以是动产或不动产,但法律禁止流通或禁止强制执行的财产不得作为抵押物。

质押和抵押的根本区别在于是否转移担保财产的占有。抵押不转移对抵押物的占管形态,仍由抵押人负责抵押物的保管,债权人对抵押物不具有直接处置权,需要与抵押人协商或通过起诉由法院判决后完成抵押物的处置;而质押改变了质押物的占管形态,由质权人负责对质押物进行保管,对质押物的处置不需要经过协商或法院判决,超过合同规定的时间质权人就可以处置。

  • 第一期
    投资理财五大误区
  • 第二期
    “421”家庭如何理财?
高手分享经验

第一期:国人投资理财五大致命误区

随着中国经济的深入发展,金融环境已发生深刻变化,泛资产管理时代早已拉开序幕,各种投资理财产品层出不穷。随着利率市场化推进提速和互联网金融的爆发式增长,传统的银行、信托、基金等理财产品受到冲击,成千上万亿的资金不断涌入到互联网金融P2P理财行业,并且这个数字还在不断扩大。

随着市场竞争日趋激烈,理财产品丰富可供选择增多的情况下,不少人盲目追求高收益,忽略了风险防范,一不小心就陷入理财误区造成损失。下面是日常家庭(个人)在理财过程中容易触犯的几大“理财误区”,还请投资者们擦亮眼睛,慎思慎行。

误区1:理财是有钱人的事

一些人认为,等有“大钱”时再去理财,其实有“小钱”更需要理,宜早不宜迟。俗话说:“你不理财,财不理你”。根据“二八定律”,有钱人在芸芸众生中始终只是少数。大多数人都是工薪阶层,但同样面对教育、购房、养老等现实问题。

误区2:生活过度节俭

由于个人生活习惯,再加上受到金融危机的影响,“过度节俭”成了很多人的生活之策。建议这类人群也要为将来做打算,如个人或家庭的大病医疗保险、孩子的教育金、父母的赡养费等等,只要坚持每月从收入当中提取一部分资金备用,既不会影响当下的生活质量,也能为将来的生活未雨绸缪,万不可一味攒钱而“拣了芝麻丢了西瓜”。

误区3:盲目追求利益最大化

任何投资中,高收益都伴随着高风险,如果想要降低投资的风险,就需要坚持中长期的投资理念,选择稳健的投资理财产品。同时,不要将鸡蛋放在同一个篮子里。建议投资者留存生活所需的资金存储在银行,适当配置P2P理财产品。切莫盲目追求高收益,尽量选择背景实力强的平台,一般能获得8%-12%的参考年化收益。

误区4:盲目跟风炒股

股市经历长达7年的熊市后,迎来新一波牛市,大量新老股民疯狂涌入。在经历了2015年的暴涨暴跌后,大家终于认识到股市的残酷性!由于股票投资专业性强,在牛市中暴涨暴跌常有发生,提醒股民朋友们在牛市中也不要盲目乐观,对于“新手”切勿投入过多资金入市,果断远离熊市。投资之前要根据个人的风险承受能力,去选取适合自己的投资工具。

误区5:买不熟悉的理财产品

最典型的例子就是2015年大牛市出现的基金购买热潮,但是很多人都不清楚基金到底是干什么的,有多大风险,只知道能赚钱,就跟风购买,结果就是2015年下半年接二连三的股灾中众多基金净值腰斩,高点买进的大多数投资者至今都没回本。

在此提醒广大投资者可适当关注,最好咨询专业人士获得指导,一定要了解基金做些什么再去做投资。此外,基金买、卖的手续费大不同,从银行买跟网银买也大不相同,股票型基金的年管理费可达2.5%,买入的手续费通常为0.6%-1.5%不等,这笔费用的损失投资者不可不考虑。

温馨小贴士

将钱全部存入银行看似安全、省时间,其实被动地承受了通货膨胀带来的贬值风险。我们应该合理分流储蓄存款,使理财渠道多元化,因人而异,因“财”而理。注意,切勿盲目进行不擅长、不了解的投资理财活动。投资理财没有捷径,多了解理财产品,多去学习他人的理财经验,方可立足于市场,实现财富的保值增值。

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第二期:“421”家庭如何正确理财?

高先生,35岁,某外企部门主管,年薪15万;高先生的太太李女士,32岁,某中学老师,年薪8万;他们有一个5岁的女儿,上幼儿园。目前,他们家庭存款有20万,每月要还房贷2500元,再除去每月生活开支,每月大约有结余5000元。

高先生和李女士夫妻俩是典型的“上有4老,下有1小”家庭,俗称“421家庭”,养老的压力比较大。那么,这类型的家庭如何理财能减轻负担呢? 

通过合理的理财规划,应该能实现以下目标:

1、手头资金进行合理投资,以期获得较高的收益;

2、孩子面临升学,尽量提前为孩子准备好教育金,条件允许计划换一套学区房;

3、除了基本医疗保险,建议再购买商业保险加强保障,进行相应的保险规划;

4、双方父母退休金不高,希望为父母准备一定的应急金;

5、完成基本保障后,剩余资金配置高收益理财产品。

理财建议

关键点是现金规划以备不时之需、投资规划子女教育、保险规划加强家庭保障、养老规划、赡养父母规划、消费规划。

高先生的家庭处于家庭理财生命周期四阶段的第二个阶段——家庭成长期,属于典型的“421”家庭,这个阶段支出很多,如父母赡养费、正常的家计支出、人情来往、子女教育费用,还要为自己的健康支出做准备。

1、家庭备用金:建议先预留出相当于6个月的家庭支出作为家庭备用金,建议可以购买中金国泰理财网的活期理财产品“金钱包”,优势:a、灵活,随时可以存、取,每天计息,赎回后1-2天到账;b、收益要远远高于银行理财,参考年化收益7.5%起;

2、基金定投:建议每月可以拿出2000元定投保本型基金,如果对基金比较熟悉也可以定投一些浮动收益基金,可作为孩子教育金或未来养老金补充。基金定投是优于储蓄的一种理财方式,也需要具备一定基金知识。优势:a、分散投资,风险较小;b、点滴积累,丰硕回报;

3、固定收益产品:20万的现有存款建议选择网贷P2P理财,这些产品收益要高于银行理财,流动性也较好。中金国泰理财网可以提供期限1-12个月、参考年化收益8%-12%的理财产品,稳健安全有保障。

4、健康保险:高先生目前处在上有老下有小的阶段,家庭责任比较重,作为家庭的经济支柱,建议高先生首先给自己购买一份重大疾病保险,目前这类产品大多缴费比较低,但保障很高,而且还会有分红,有病保病没病可以返还一大笔钱作为补充养老金。

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